Досрочное гашение. А нужно ли?

Как показывает статистика, несмотря на то, что ипотечный кредит в среднем берется на срок 15 лет, на практике он гасится за 7- 10 лет. То есть, многие гасят кредит досрочно. А зачем? Давайте попробуем разобраться.

Самая распространённая форма платежа по кредиту — аннуитетный платеж. Что он из себя представляет?

Аннуитентный платеж — это оплата основного долга и процентов по кредиту. Причем структура платежа отстроена так, что первые годы мы выплачиваем банку проценты по кредиту и небольшую долю основного долга. В среднем, первую половину срока кредитования мы выплачиваем в значительной доле проценты и только во второй половине срока кредита начинаем активно гасить свой долг. Так, при кредите в 15 лет, первые 7 лет мы отдаем банку бОльшую часть процентов. Таким образом, за весь срок, при кредите на 15 лет, мы выплачиваем, в среднем, сумму, равную сумме кредита, в виде процентов за пользование кредитом. То есть, брали 1 млн. рублей, за 15 лет отдали банку 2 млн. рублей.

Назовем переплаты банку по кредиту стоимостью кредита. Итак, мы видим, что стоимость кредита в среднем составляет 100%  при сроке гашения ипотеки за 15 лет.

Запомните: чем больше срок ипотеки, тем больше стоимость кредита и, соответственно, чем больше кредит, тем больше его стоимость. Вот такая арифметика. Поэтому для каждого, кто берет ипотечный кредит, очень важно правильно уменьшить стоимость кредита.

Уменьшить стоимость кредита можно досрочно его погасив. Но помните: проценты вы платите в первой половине срока, и досрочное гашение нужно делать именно в это время. Это первое правило.

Второе важное правило, — досрочное гашение необходимо делать по сроку, а не по платежу. Многие банки на выбор  предлагают досрочное гашение по сокращению срока платежа или уменьшение самого аннуитетного платежа за тот же срок. Так вот, стоимость кредита значительно уменьшается при сокращении срока платежа. Расчеты показывают, что при взятии кредита 2000 т.р. на 15 лет вам в итоге нужно выплатить 4647т.р., из них 2647т.р. составят проценты по кредиту, то есть стоимость кредита. А если сделать, к примеру, два досрочных гашения по 100 т.р. в первые 3 года, стоимость кредита уменьшается с 2647т.р. до 1736т.р. Таким образом, выплатив досрочно всего 200т.р. вы экономите около 1 млн. рублей.

Как мы видим на примере, досрочное гашение очень выгодно заемщику и уменьшает переплаты банку. Но только в том случае, если оно сделано правильно.

Начальник отдела кредитных программ ООО «АН «Аркада-Стиль»
Попова Наталья Федоровна
Т. 8-3812-790-222
arkada-style.ru