ЦБ повышает доступность жилья: весной стартуют новые правила для заемщиков

ЦБ смягчает требования для банков к выдаче ипотеки, что может сделать кредиты более доступными для заемщиков. Регулятор снижает дополнительные коэффициенты риска для тех, кто имеет умеренную долговую нагрузку.

С 1 марта 2025 года Центробанк ввел изменения для заемщиков, снизив надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Это коснется тех, кто вносит первоначальный взнос более 20% и имеет показатель долговой нагрузки (ПДН) менее 70%. При этом для других категорий заемщиков условия остаются без изменений.

Что такое коэффициент риска

Коэффициент риска – это показатель, который используется Банком России для оценки уровня риска, связанного с выдачей кредитов. Чем выше коэффициент, тем больше резервов должен формировать банк на случай возможных потерь. Надбавки к коэффициентам риска вводятся для тех кредитов, которые считаются более рискованными.

Как изменения повлияют на заемщиков

Для заемщиков с ПДН менее 70% и первоначальным взносом более 20% изменения могут стать хорошей новостью. Однако для заемщиков с высокой долговой нагрузкой или небольшим первоначальным взносом условия останутся прежними, так как эти кредиты по-прежнему считаются рискованными.

В этой ситуации банки сохраняют свою финансовую стабильность, несмотря на смягчение требований, что позволяет им продолжать предоставлять кредиты на выгодных условиях: «…снижение надбавок не приведет к значительному замедлению накопления банками макропруденциального буфера капитала по ипотеке. Его размер на 1 января 2025 года составил 1,6% от задолженности по ипотечным кредитам за вычетом резервов на возможные потери по ссудам», – отмечает регулятор.

Зачем понадобилось вносить эти изменения

Это решение стало возможным благодаря ослаблению дисбаланса. Ранее принятые меры по ужесточению правил, такие как повышение надбавок для рискованных кредитов, дали свои результаты: доля заемщиков с высокой долговой нагрузкой (ПДН более 80%) сократилась с 45% во второй половине 2023 года до 13% в конце 2024 года, а кредитов с низким первоначальным взносом (менее 20%) – с 50% до 13%.

Что дальше

Таким образом, текущее снижение надбавок – это часть гибкой политики, которая будет адаптироваться к изменениям на рынке. Например, в апреле 2025 года будет принято решение о значениях макропруденциальных лимитов на III квартал 2025 года, с учетом динамики качества кредитного портфеля, уровня долговой нагрузки населения и стандартов кредитования. С 1 июля 2025 года Банк России планирует ввести макропруденциальные лимиты для ограничения рисков в более рискованных сегментах рынка.

Для заемщиков с низкой долговой нагрузкой снижение надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам может означать более выгодные условия кредитования. Однако важно помнить, что ипотека – это долгосрочное обязательство, и принимать решение о ее оформлении стоит только после тщательного анализа своих финансовых возможностей.

Источник: https://svoedom.ru/