Почему банк не дает ипотеку?

Сегодня мы поговорим о причинах отказов банков. В условиях кризиса доля «отказников» банков резко увеличилась. Эта ситуация понятна и обоснована, и когда дефолт заемщиков очень близок к реальности, портфель банков должен быть особенно качественным.

Причины отказов банков по степени убывания:

1. Плохая кредитная история.
2. Закредитованность клиента.
3. Низкий доход клиента.
4. Ваш «скелет в шкафу».
5. Маленький стаж при смене работы.
6. Ложная информация о доходах.
7. Возраст, не соответствующий требованиям банка.
8. Неправильная подача документов.
9. Отсутствие кредитной истории.

Итак, рассмотрим каждую причину отказов банков в отдельности.

1. Плохая кредитная история. К сожалению, самый большой процент отказов идет из-за просрочек по кредитам. Даже если кредит закрыт, информация в бюро кредитных историй хранится 15 лет. И факты просрочки даже по закрытым кредитам остаются в истории. По кредитной истории просрочки систематизированы до 3 дней, до 30 дней, до 60 дней, до 90 дней и выше. Банки не работают с просрочками свыше 90 дней, а все остальное индивидуально. Большое значение имеют количество просрочек: 1-2 раза это может быть случайность, а вот 6-8 просрочек это уже система.
2. Закредитованность клиента. Не менее большой процент отказов из-за большого количества кредитов у населения. Сегодня у каждого есть кредитные карты, и в большинстве своем они не нужны, их вам презентовали в магазинах. У многих эти карты не активированы, многие их даже выбросили за ненадобностью. Банкиры кредитные карты считают кредитом с высокой ставкой. Ведь вы же в любой момент можете воспользоваться этой картой. Я все время говорю о том, что если вам карта не нужна, то не нужно ее брать. Это не тот продукт, который нужно хранить впрок. И уж тем более нельзя ее рвать, резать на мелкие кусочки (как советует ряд продавцов) или выбрасывать. Если у вас появилась такая карта, то ее нужно закрывать. Сделайте это прямо сейчас. Для этого необходимо написать заявление о закрытии карты. Если банк не присутствует в вашем городе, зайдите на сайт банка и задайте вопрос в службу поддержки, как это можно сделать. Карты закрываются до 60 дней.
3. Низкий доход клиента. Сегодня это особенно актуально, т.к. в условиях кризиса доход населения резко упал. При этом банки подняли планку минимального дохода, и ряд банков не кредитует при доходе менее 25 тыс. рублей. А это сегодня средний доход омича. Выход один — искать созаёмщика или поручителя с доходом.
4. Ваш «скелет в шкафу». С прошлого кризиса 2008 года, когда банки столкнулись с большим дефолтом закладных, большое внимание стало уделяться на сбор информации о заемщиках. Сегодня у служб безопасности банков много баз, по которым они проверяют клиентов. Я, например, с замиранием сердца жду проверки своего клиента службой безопасности. Кроме этого в вашей кредитной истории появилась четвертая — информационная, часть, куда стекается информация о ваших долгах в коммунальные службы, налоговые и телефонные долги и т. д.
5. Маленький стаж при смене работы. Очень многие предприятия реорганизуются через закрытые юр. лица, а работников переоформляют через увольнение. А стаж на последнем месте работы должен быть по ряду банков не менее 6 месяцев. Вот и получается, что работаете Вы давно, а стаж на вашем предприятии после смены юр.лица не более 2 месяцев и взять ипотеку вы не можете. Требуйте от работодателя, чтобы ваше переоформление было переводом, а не через увольнение.
6. Ложная информация о доходах. Очень часто мне клиенты говорят: «Я принесу вам справку, какую скажете, с любым доходом». И это очень плохо. Вы забываете, что любые справки проверяются, а вычислить «левую» справку не так сложно. А итог такой: Вы не только получите отказ по этому банку, но и испортите свою кредитную историю. И об этом мошенничестве теперь будут знать все банки, куда вы обратитесь, т.к. появилась информационная часть в вашей кредитной истории, где банк в случае отказа в выдаче кредита должен указать причину.
7. Возраст не соответствует требованиям банка. Очень часто обращаются за кредитом после 40 лет ближе к 50 годам. Многие банки кредитуют до пенсионного возраста или до 60-65 лет на момент окончания кредита. Вот и получается срок короткий, платеж некомфортный, доход требуется высокий.
8. Неправильная подача документов. Профессиональная подача пакета документов — очень важный момент, который многие недооценивают. У каждого банка, есть свои особенности: один банк очень щепетильно относится к образованию, и не подав документы об образовании, можно получить отказ, а другой банк документы об образовании вообще не требует. Один банк «любит» ваши активы, другой «любит» ваших родственников и т.д. Очень важно знать особенности банка, чтобы правильно собрать документы.
9. Отсутствие кредитной истории. Все чаще сегодня слышишь от банков, что кредитовать «кота в мешке» они не хотят. На Западе ипотеку не дают первым кредитом, свою добросовестность нужно доказать на потребительском кредите. Наши банки пока не дают отказы при отсутствии кредитной истории, но уже предупреждают.

Автор: Наталья Попова, начальник отдела новостроек
агентства недвижимости «Аркада-стиль»