Закон о банкротстве физлиц: о чем следует знать должнику
Объявить себя банкротом могут физические лица, долги которых не менее 500 тыс. рублей, а выплаты задержаны более, чем на три месяца. Но обратиться в арбитражный суд с заявлением гражданин может не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
Процедура банкротства физических лиц — это поэтапный комплекс мероприятий, направленных на избавление должника от непосильных долговых обязательств. Долги могут быть любые: долг по расписке другого лица, долг по коммунальным услугам, задолженность по ипотеке, долги по потребительским кредитам и т.д.
Банкротство физических лиц условно можно разделить на 3 этапа:
- Составление и подача заявления о банкротстве гражданина в суд.
- Признание заявления о банкротстве обоснованным, «открытие» процедуры банкротства. Для признания заявления обоснованным необходимо в суде доказать свою неплатежеспособность и быть добропорядочным заемщиком, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.
- Третий этап — это судебные процедуры банкротства.
Как подтвердить наличие долгов? Одним из существующих методов является подтвержденная судом задолженность гражданина перед кредитором. Это дает должнику возможность зафиксировать долг, снизить проценты, убрать штрафы, которые так любят накручивать банки. Суды, вынося решение о взыскании, всегда оценивают материальное положение должника, причину, по которой должник не платит, его семейное положение и добросовестность.
Хотелось бы поподробнее остановиться на понятии добросовестности в данной ситуации:
а) вы не скрываетесь от кредиторов;
б) получаете все уведомления кредитора;
в) сообщили банку или иным кредиторам в письменной форме о невозможности осуществлять платежи и причину этого подтвердили документами.
Все эти уведомления должны быть в письменном виде отправлены кредитору и иметь отметку или документ об их получении. Это первый шаг в доказательство того, что вы добросовестный заемщик. Шаг второй — заявить кредитору, опять же в письменном виде, о том, что вы не отказываетесь от долга, но в связи с трудной жизненной ситуацией просите: отсрочки платежа; рассрочки возврата долга; реструктуризацию долга. Все эти шаги — это так называемое «досудебное» урегулирование конфликта. Эта процедура обязательна, ее отсутствие не дает возможность кредитору подать в суд, а должника считать «добросовестным» заемщиком. Не пытайтесь «не получать» претензии банка. Это может может выставить вас на суде в плохом свете. На суде вам нужно доказать, что:
- вы добросовестны;
- вы не оказываетесь платить;
- ваше материальное положение на сегодня не позволяет вам делать это в прежних объемах.
Все это позволит суду оценить все обстоятельства дела и снизить штрафы и пени.
После признания должника банкротом вводится процедура реализации имущества гражданина, за счет которого удовлетворяется требование кредитора. Не может быть обращено взыскание и включено в конкурсную массу следующее имущество:
а) единственное жилье, пригодное для проживания (если это не ипотека в силу закона);
б) продукты питания, предметы домашнего обихода, обувь, одежда;
в) домашние животные, содержащиеся без цели предпринимательской деятельности;
г) денежные средства, в размере прожиточного минимума должника и его иждивенцев;
д) топливо, используемое для обогрева помещения;
е) личные призы и награды.
Безусловно, банкротство гражданина несет в себе как положительные моменты для граждан, оказавшихся в тяжелой материальной ситуации, так и отрицательные последствия, прописанные в законодательстве. Во-первых, гражданин-банкрот должен в течение последующих 5 лет, в случае заключения договоров займа или кредита, уведомить кредитора о том, что в отношении него проведена процедура банкротства граждан. В течение следующих 5 лет гражданин не может повторно подать заявление о банкротстве. Гражданин в течение 3 лет со дня признания его банкротом не вправе занимать руководящие должности юридических лиц.
Как вы видите, банкротство не избавляет Вас от долгов кредиторов, что бы Вам не говорили недобросовестные юристы, предлагая свои услуги. Но закон новый и сложный, он имеет много нюансов и не имеет пока судебной практики. Поэтому, прежде чем подавать заявление, нужно во всем разобраться, может быть, в вашем случае, лучше договорится с кредитором о реструктуризации кредита.
Автор: Наталья Попова, начальник отдела новостроек
агентства недвижимости «Аркада-стиль»