Реструктуризация кредита: если ипотека стала «не по карману»

Не стоит забывать о том, что в случае форс-мажора или сложной финансовой ситуации, заемщик имеет право обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита.

Давайте рассмотрим типовые жизненные ситуации, когда заемщик может обратиться  с просьбой реструктуризации своего ипотечного кредита:

• Болезнь; операция; травма в результате аварии.

Раньше почти все банки требовали страхование жизни. На сегодняшний день у заемщика есть выбор — страховать свою жизнь или нет.
Но стоит помнить, что без страхования жизни процентная ставка выше. В случае если Ваш кредит застрахован, Вам, в первую очередь, нужно обратиться в страховую компанию. Крупные страховые компании делают выплаты: при потере трудоспособности по инвалидности, травмах и заболеваниях. Всегда нужно внимательно читать договор страхования во избежание неприятных ситуаций. Но помните, что страховые компании отказываю в выплатах, если у Вас есть хроническое заболевание, и при заключении договора страхования вы умышленно это скрыли.

• Потеря работы.

В первую очередь, нужно обратиться в свой банк с заявлением о реструктуризации вашего кредита, приложив необходимые документы (копию трудовой книжки). В заявлении можно выставить свое условие, например — «прошу отсрочку по выплатам на 3 месяца». Если у Вас хорошая кредитная история и не было просрочек, скорее всего банк пойдет навстречу. Возможно, банк предложит свою откатанную схему реструктуризации. Главное, получить официальный ответ с подписью соответствующих руководителей, и чтобы это была действительно реструктуризация кредита, иначе любая просрочка отразится в вашей кредитной истории.

• Падение дохода в период кризиса при нестабильном заработке.

При нестабильном доходе я бы рекомендовала не делать больших досрочных гашений, а часть средств аккумулировать на своем счете, создавая таким образом «финансовую подушку». Например, при хорошем доходе Вы делаете не один платеж, а два или три. Эти средства не будут списываться без заявления, они будут находиться на счете. Таким образом, набрав 5-6 платежей на счете, это поможет пережить кризисный период и без реструктуризации кредита.

• Если платеж некомфортный, и семейный бюджет не позволяет делать платежи такого размера.

В этом случае можно дать два совета:

1. Если у Вас есть какие-нибудь активы: машина, дача или что-нибудь еще, я бы рекомендовала продать активы, произвести частичное досрочное гашение и перейти на комфортный платеж.

2. Продать квартиру под ипотекой и купить меньшее жилье, исходя из комфортного платежа. Самое главное — не испортить кредитную историю. Ведь кризисы проходят, финансовое состояние может улучшиться, и вопрос о покупке нового жилья сразу возвращается. Но испорченная кредитная история может не позволить выполнить Ваши планы.

В условиях глубоких финансовых кризисов правительство идет навстречу ипотечным заемщикам и запускает специальные финансовые программы реструктуризации кредитов.

Помните: реструктуризация кредита — это только льготный период и не более того. Ни один банк не простит Вам кредит, какие бы обстоятельства у Вас ни были. Поэтому, лучше двигаться поэтапно.  На первом этапе можно взять небольшую квартиру, и, если платежи позволяют, увеличить кредит. На втором этапе — продать квартиру с обременением банка. что на сегодняшний день не представляет труда. Затем — взять новый кредит и купить квартиру с большей площадью. Постепенное движение в покупке квартиры в сторону увеличения площади значительно уменьшает риски ее потери.

Наталья Попова, начальник отдела новостроек
агентства недвижимости «Аркада-стиль»,
г. Омск, пр. К. Маркса, 41/10
тел.: 8 (3812) 790-444
arkada-style.ru