Тонкости досрочного погашения ипотеки
Стоимость кредита — это и есть та переплата, которую отдает заемщик при гашении кредита, выплачивая по нему проценты. В предыдущих статьях мы рассматривали рефинансирование кредита, т.е. переход в другой банк на более низкий процент. А можно ли в рамках имеющегося кредита уменьшить стоимость кредита , т.е. переплаты по процентам? Рассмотрим данный вопрос в этой статье.
Для каждого заемщика очень важно уменьшить стоимость кредита, а сделать это возможно за счет досрочного гашения кредита. Если речь идет об аннуитентных платежах, то в первой половине периода вашего кредита происходит гашение процентов по кредиту. Поэтому значительно уменьшить стоимость кредита можно, если досрочное гашение произвести в первой половине периода кредита.
После кризиса 2008 года большая часть банков отменила мораторий и штрафные санкции по ипотечному кредиту. В связи с этим, досрочное гашение можно производить сразу после взятия кредита.
Досрочное гашение бывает двух видов:
- Уменьшение срока платежа.
- Уменьшение самого ежемесячного платежа в рамках того же срока.
В каких случаях применяется первый и второй вид досрочного гашения.
Мы уже говорили о том, что значительно уменьшает стоимость кредита — уменьшение срока. Приведу такой пример: при кредите в 2 000 000 рублей сроком на 15 лет и ставке 13% стоимость кредита составляет 127%, т.е. вы должны отдать 4 646 000 рублей. Если Вы сделаете досрочное гашение в первые три года в размере 100 000 рублей ваша переплата уменьшиться на 700 000 рублей, а если при тех же параметрах кредита Вы опять же в течении трех лет сделаете досрочное гашение на 200 000 рублей, то Ваша переплата банку уменьшиться на 1 100 000 рублей. Вы сами видите, как выгодно делать досрочное гашение.
Но если платеж по кредиту для Вашего семейного бюджета непосилен и Вам с каждым месяцем все тяжелее его платить, то лучше произвести досрочное гашение с уменьшением платежа и привести его к комфортному платежу, при этом срок остается неизменным. И только после этого делать досрочное гашение по сроку.
Ни в каждом банке возможно досрочное гашение с уменьшением срока. Выбирая банк, необходимо выяснить все моменты по кредиту. Условия досрочного гашения прописаны в кредитном договоре. Это определенная процедура, и досрочное гашение производится только по заявлению заемщика. Сколько бы не было денежных средств на вашем счете, они спишутся только тогда, когда Вы напишите заявление. Поэтому деньги можно аккумулировать на счете до нужной суммы. Досрочное гашение производится с определенной минимальной суммы, прописанной каждым банком в его кредитном договоре, эта сумма сверх ежемесячного платежа, и у многих банков она составляет не менее 15 000 рублей. Во избежание получении лишних документов, я бы рекомендовала делать гашение суммами 50 000 рублей или 100 000 рублей. Списание денежных средств происходит тоже в установленный срок по кредитному договору. И только после этого Вы можете получить новый график. Не забудьте уведомить и страховую компанию при оплате очередного платежа по страховке, о том , что было сделано досрочное гашение. Страховая компания сделает перерасчет своего графика, т.к. платеж по страховке идет на остаток кредита. При досрочном гашении уменьшается и платеж по страхованию.
Если Вы производите полное досрочное гашение, нужно помнить, что после гашения ипотечного кредита необходимо снять обременение с вашей квартиры. Для этого необходимо представить соответствующие документы от банка в Росреестр.
Наталья Попова, начальник отдела новостроек
агентства недвижимости «Аркада-стиль»,
г. Омск, пр. К. Маркса, 41/10
тел.: 8 (3812) 790-444
arkada-style.ru